廣州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(01551.HK，下稱“廣州農(nóng)商銀行”)A股上市再遇坎坷。中國證監(jiān)會(huì)日前下發(fā)的反饋意見一連拋出44個(gè)問題，問詢其貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)等。今年以來，廣州農(nóng)商銀行和旗下子公司屢次收到監(jiān)管罰單，違規(guī)事由集中在貸款業(yè)務(wù)等方面。

中國裁判文書網(wǎng)顯示，此前，廣州農(nóng)商銀行三名工作人員在崗期間累計(jì)違規(guī)為190人貸款1.90億元，其中有1.32億元貸款逾期未還，逾期率近70%。貸款業(yè)務(wù)重重問題導(dǎo)致廣州農(nóng)商銀行的不良貸款率在今年上半年上升至1.4%，較年初的1.27%增長了0.13%。

此前，廣州農(nóng)商銀行于3月21日公告稱，已向中國證監(jiān)會(huì)提交包括A股招股書在內(nèi)的申請材料，并于3月20日獲得中國證監(jiān)會(huì)受理。

頻領(lǐng)罰單

日前，中國證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的《廣州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司首次公開發(fā)行股票申請文件反饋意見》(以下簡稱“《反饋意見》”)顯示，中國證監(jiān)會(huì)要求推薦機(jī)構(gòu)中國國際金融股份有限公司就廣州農(nóng)商銀行三方面44個(gè)問題進(jìn)行書面回復(fù)。

《反饋意見》提到的規(guī)范性問題顯示，廣州農(nóng)商銀行收到監(jiān)管部門多項(xiàng)監(jiān)管意見和行政處罰決定，指出其多個(gè)方面存在問題，如信貸資產(chǎn)分類制度修訂不及時(shí)、授信管理整改不及時(shí);貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、類信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類等存在瑕疵;部分理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)及票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)開展;貸款借通道以委托貸款形式發(fā)放等。

廣州農(nóng)商銀行今年已收到多張罰單。

3月6日，廣州農(nóng)商銀行旗下子公司鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行股份有限公司因內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、高管未經(jīng)任職資格審查實(shí)際履職，根據(jù)《商業(yè)銀行公司治理指引》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事(理事)和高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等的相關(guān)規(guī)定，對(duì)該行處以40萬元罰款。

8月6日，廣州農(nóng)商銀行因貸后管理不盡職導(dǎo)致貸款被挪用。此外，相關(guān)負(fù)責(zé)人李旭輝、陳亦昌、徐月梅挪用個(gè)人消費(fèi)貸款，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條第三款、第四十六條第五項(xiàng)、第四十八條第二項(xiàng)，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第三十五條等相關(guān)規(guī)定，對(duì)廣州農(nóng)商銀行罰款50萬元;對(duì)李旭輝、陳亦昌、徐月梅分別給予警告。

8月28日，廣東證監(jiān)局發(fā)布了兩份行政監(jiān)管措施決定書，涉及廣州農(nóng)商銀行及另一家股份制銀行，劍指基金銷售和托管業(yè)務(wù)中存在的違規(guī)問題，而廣州農(nóng)商銀行在開展基金銷售和托管業(yè)務(wù)中存在四類違規(guī)行為。

10月8日，廣州市紀(jì)委監(jiān)委網(wǎng)站公布《十一屆廣州市委第七輪巡察公布24個(gè)單位黨組織巡察反饋情況》，其中，廣州農(nóng)商銀行被指服務(wù)“三農(nóng)”不積極，違規(guī)問題整改不力。

10月31日，廣東銀保監(jiān)局公告顯示，廣州農(nóng)商銀行因違規(guī)向客戶收取服務(wù)費(fèi)，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管管理法》第二十一條第三款，《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》第二條，廣州農(nóng)商銀行被罰款65萬元。

違規(guī)貸款

中國裁判文書網(wǎng)顯示，廣州農(nóng)商銀行微小金融事業(yè)部奧園廣場微小貸中心一位業(yè)務(wù)主管和兩位客戶經(jīng)理，分別于2014年6月至2015年3月期間、2014年3月至2015年4月期間、2014年10月至2015年5月期間，累計(jì)違規(guī)為190人貸款1.90億元，其中有1.32億元貸款逾期未還，逾期率近70%。

其中，業(yè)務(wù)主管李曉明審批系列貸款中的84名借款人成功獲得每人100萬元的貸款，共計(jì)8400萬元，2015年5月后均出現(xiàn)逾期。截至2016年10月20日，共收回貸款本金1603.65萬元，收回利息554.50萬元，貸款本金與收回款差異為6241.86萬元。

客戶經(jīng)理黃幄奇和黎杰信、業(yè)務(wù)主管李曉明審批的系列貸款中，有72名借款人成功獲得每人100萬元的貸款，共計(jì)7200萬元。截至2017年4月，黃幄奇承辦部分貸款本金和收回款差異為3059.26萬元。黎杰信承辦部分貸款本金和收回款差異為1735.61萬元。

客戶經(jīng)理黎杰信、業(yè)務(wù)主管李曉明審批的34名借款人成功獲得34筆貸款，共計(jì)3370萬元，該34筆貸款陸續(xù)出現(xiàn)逾期。截至2017年8月1日，共收回貸款本金609.41萬元，收回利息582.26萬元，貸款本金與收回款差異為2178.33萬元。

根據(jù)終審判決顯示，上述人員為完成銀行放貸任務(wù)，共同違反《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的規(guī)定，未對(duì)其所經(jīng)辦或?qū)徟J款的借款人身份信息、借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，使多名借款人獲得貸款，但逾期無法還款。

不良上升

截至2019年上半年，廣州農(nóng)商銀行的不良貸款率為1.4%，較2018年末的1.27%上升了0.13%。

按照不良貸款行業(yè)分布來看，上半年廣州農(nóng)商銀行的交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)貸款不良貸款增幅明顯，不良貸款金額為8.25億元，去年年底之前該數(shù)值僅為1.02億元，不良貸款率則由0.77%增至6.90%;另外，制造業(yè)的不良貸款金額和不良貸款率也都出現(xiàn)了上升。

按區(qū)域來看，廣州農(nóng)商銀行在廣州地區(qū)的已逾期客戶貸款和墊款本金為75.67億元，相較于年初的71.43億元，增長了4.24億元。此外，廣州地區(qū)的逾期客戶貸款和墊款本金占總額的比重超過80%，為80.53%。

此外，截至2019年6月30日，廣州農(nóng)商銀行的撥備覆蓋率為234.34%，相較于年初的276.64%，下降了42.30%。

資本充足指標(biāo)方面，截至2019年6月30日，核心一級(jí)資本充足率出現(xiàn)了下滑，由年初的10.50%下降至9.83%，下降幅度為0.67%;但一級(jí)資本充足率和資本充足率則在上升，其中，一級(jí)資本充足率由年初的10.53%增至11.59%，資本充足率由年初的14.28%上升至14.98%。

今年上半年，廣州農(nóng)商銀行的營收為108億元，相較于去年的81.75億元，同比增長32.11%;凈利潤為36.73億元，相較于去年的33.91億元，同比增長8.30%。其中，營收主要依靠利息凈收入的增加，今年上半年利息凈收入為77.37億元，去年同期為55.89億元，同增38.43%;手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入反而出現(xiàn)了下跌。

截至今年上半年，手續(xù)費(fèi)及傭金收入為9.35億元;去年同期手續(xù)費(fèi)及傭金收入為10.61億元，同比下降了1.26億元，下降幅度為11.87%。另一方面，截至2019年6月30日，手續(xù)費(fèi)及傭金支出為1.19億元，相較于去年同期的0.95億元，減少了0.23億元，下降幅度為24.56%。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為8.17億元，相較于去年的9.66億元，減少了1.49億元，同比下降了15.46%。

具體來看，手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，截至2019年6月30日，銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入為3.29億元，相較于去年同期2.97億元，增長了0.33億元，同比增長11.00%，一般情況下，信用卡非利息收入主要由手續(xù)費(fèi)、回傭、違約金、年費(fèi)等組成，計(jì)入銀行卡業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入。

針對(duì)上述問題，《投資壹線》致函廣州農(nóng)商銀行，截至發(fā)稿對(duì)方未作回復(fù)。

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