由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)近期正式施行?！豆芾磙k法》針對(duì)“銀保小賬”、“存單變保單”等問題，從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等方面，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了全面要求。

“銀保小賬”，簡(jiǎn)單來講就是銀行員工在代理保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的時(shí)候收取的保險(xiǎn)公司回扣。“存單變保單”，則是指銀行在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，存在刻意誤導(dǎo)的情況，致使存款人錯(cuò)誤地將本以為的存款購買成了保險(xiǎn)。

《管理辦法》明確規(guī)定，要求商業(yè)銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。同時(shí)明確指出險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的傭金，不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

為杜絕“存單變保單”的情況，《管理辦法》也要求各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得出現(xiàn)“存款”“儲(chǔ)蓄”“與銀行共同推出”等字樣。保險(xiǎn)單冊(cè)應(yīng)在醒目位置對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除情況進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益。

“銀行保險(xiǎn)正在快速發(fā)展中。目前還存在一些不規(guī)范的地方，存在一些銷售上的誤導(dǎo)。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)記者表示，“銀行和保險(xiǎn)公司的利益分配存在錯(cuò)位。擁有網(wǎng)點(diǎn)、客戶等稀缺資源的銀行在選擇所要合作的保險(xiǎn)公司上一般更具有主動(dòng)權(quán);而大多數(shù)缺少自有分銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的中小保險(xiǎn)公司(尤其是壽險(xiǎn)公司)則將銀行代理作為產(chǎn)品銷售最重要的渠道之一。在這種模式下，銀行更愿意選擇與高回扣、高傭金的保險(xiǎn)公司合作。”

記者走訪了部分位于北京的銀行，一家國(guó)有大行財(cái)富客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，“在保險(xiǎn)產(chǎn)品出售的時(shí)候，我們都會(huì)采用‘錄音+錄像’的方式，確保在產(chǎn)品介紹環(huán)節(jié)就完全告知客戶購買的到底是保險(xiǎn)、還是其他銀行理財(cái)類產(chǎn)品。另外，在客戶通過銀行渠道購買保險(xiǎn)時(shí)，我們都會(huì)要求客戶本人到柜臺(tái)辦理手續(xù)(使用網(wǎng)銀購買時(shí)需要柜臺(tái)開通客戶權(quán)限)，對(duì)客戶購買保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行再一次確認(rèn)。”

對(duì)于銀保業(yè)務(wù)的未來發(fā)展，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁助理兼江蘇省分公司總經(jīng)理趙國(guó)棟表示，銀保業(yè)務(wù)一方面將繼續(xù)依托銀行優(yōu)質(zhì)資源，另一方面則會(huì)適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)回歸本源的需要，使產(chǎn)品和服務(wù)均向長(zhǎng)期持續(xù)性和保障型轉(zhuǎn)移。此外，朱俊生認(rèn)為，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該以客戶為導(dǎo)向，將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為綜合金融服務(wù)的重要組成部分，從代理分銷升級(jí)到發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道和銷售服務(wù)等方面的深度合作，共同創(chuàng)造價(jià)值、分享價(jià)值，創(chuàng)新銀行保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞： 銀保新規(guī) 銀保小賬 嚴(yán)監(jiān)管