財(cái)聯(lián)社10月25日訊(記者 梁柯志)日前，南京銀行發(fā)布清理睡眠賬戶公告，宣布對(duì)工商登記為注銷或吊銷的企業(yè)客戶和非實(shí)名的個(gè)人賬戶等以往銀行清理公告中罕見(jiàn)的情況進(jìn)行清理。

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財(cái)聯(lián)社記者注意到，10月份以來(lái)，銀行業(yè)再一次掀起清理睡眠賬戶的小高潮，不完全統(tǒng)計(jì)至少超過(guò)30家銀行相繼發(fā)布清理公告。

與以往不同的是，本輪波及面更廣，包括信用卡、電子賬戶和企業(yè)賬戶等幾乎所有賬戶類型都包含在內(nèi)。同時(shí)，本輪清理主力已經(jīng)不再局限于國(guó)股行，地方中小銀行的“主動(dòng)性”更強(qiáng)。

2023年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局組織開(kāi)展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作，為期一年。不過(guò)，在近兩年集中清理下，全行業(yè)銀行卡的開(kāi)戶數(shù)和人均持卡量依然處于增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶同比增長(zhǎng)3.32%，即4.7億戶；全國(guó)開(kāi)立銀行卡同比增1.29%，人均持有銀行卡7.04張，對(duì)比2023年末的6.93張輕微上升。

財(cái)聯(lián)社記者從多位銀行業(yè)人士采訪中了解到，當(dāng)前單純的“賬戶數(shù)”已經(jīng)不能支撐業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，反而造成系統(tǒng)維護(hù)和風(fēng)控成本。同時(shí)，不少中小銀行試圖借清理之機(jī)，激活睡眠賬戶、提升賬戶價(jià)值。

緩解業(yè)務(wù)焦慮，睡眠賬戶已成獲客機(jī)會(huì)

10月24日，華東某大型城商行分行行長(zhǎng)對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，該行估算存量“死卡”大概30萬(wàn)張，包括早年配套社保、醫(yī)保和代發(fā)工資的銀行卡；另外一類是低頻交易的睡眠賬戶，規(guī)模也不小，特點(diǎn)是存款和交易都非常少。

該人士坦言，除了滿足監(jiān)管反詐要求之外，他們也將利用清理的機(jī)會(huì)，盡可能減少無(wú)效賬戶，提高考核有效性；其次盡可能聯(lián)系和激活睡眠賬戶，重新配套產(chǎn)品，增加零售的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。讓睡眠賬戶重新煥發(fā)為有效客戶。

10月24日，某頭部股份行總行零售管理部人士對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，站在總行管理的角度希望分行經(jīng)營(yíng)有效戶。因此考核政策是無(wú)效戶即便有或者數(shù)量大，對(duì)所在分行員工的工資薪酬待遇和考評(píng)沒(méi)有正面影響。

面對(duì)客戶流失、新增困難，在地方銀行基層分支行長(zhǎng)眼中，本輪清理睡眠賬戶活動(dòng)成為與他行爭(zhēng)奪存量客戶的一次機(jī)會(huì)。

10月23日，華南某地方銀行支行業(yè)務(wù)主管對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，本行睡眠賬戶在他行是活躍賬戶，因此存在進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)營(yíng)銷的可能，通過(guò)電話溝通或線下辦理的機(jī)會(huì)，盡可能爭(zhēng)取這類客戶也是一種新增方式。比如一戶雙卡、避免銷戶，鼓勵(lì)存入一定數(shù)量資金激活賬戶等。

該人士還介紹，所在行此前已經(jīng)開(kāi)展清理賬戶行動(dòng)，上周前來(lái)處理的客戶約在30人左右，占該支行睡眠戶的比例還是很小。

多位受訪行業(yè)人士強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前中小行基層機(jī)構(gòu)主動(dòng)清理“睡眠賬戶”，根源還在于近兩年銀行零售業(yè)務(wù)普遍“難做”。

剛剛公布三季報(bào)的平安銀行數(shù)據(jù)顯示，在零售業(yè)務(wù)方面，截至9月末，平安銀行個(gè)人貸款余額為17291.92億元，較上年末下降2.1%；個(gè)人貸款平均收益率較去年同期下降85個(gè)基點(diǎn)，下降幅度高于企業(yè)貸款的54個(gè)基點(diǎn)。

青島銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉曉曙近期撰文透露，近年來(lái)，相當(dāng)部分銀行的零售業(yè)務(wù)遭遇折戟，比如某上市股份制銀行零售金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)總額占比在2020年時(shí)高達(dá)61.1%，至2024年時(shí)已滑落至6.5%。

沉睡卡最高占三分之一，清理賬戶漸成銀行內(nèi)在動(dòng)力

對(duì)于死卡、睡眠賬戶的規(guī)模，銀行業(yè)人士表示各家銀行情況不一。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了63.7億張，人均持卡將近5張，而累計(jì)活卡量只有41.8億張，“沉睡卡”高達(dá)21.9億張，占到1/3。

受訪銀行人士均認(rèn)可，目前清理睡眠賬戶不單純?yōu)楸O(jiān)管部門的“硬性任務(wù)”，逐漸成為中小銀行的“自覺(jué)行動(dòng)”。

首先，多位銀行業(yè)人士表述中，活躍客戶的流失壓力加上考核側(cè)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致對(duì)無(wú)效、低效賬戶的處理態(tài)度更為積極主動(dòng)。

10月24日，某股份行廣州分行零售市場(chǎng)推廣業(yè)務(wù)人士表示，以往對(duì)開(kāi)卡開(kāi)戶都是各類獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)ETC、社?？?、企業(yè)年金開(kāi)戶等機(jī)會(huì)銀行都拼命搶奪個(gè)人客戶，最高單價(jià)1000元“買一個(gè)客戶”?，F(xiàn)在KPI從側(cè)重“開(kāi)戶數(shù)、客戶數(shù)、AUM客戶數(shù)”考核，轉(zhuǎn)向“有效客戶、活躍賬戶、綜合收益”。

10月25日，某券商銀行業(yè)分析師對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，睡眠賬戶沉淀資金極少、交易不活躍，拉低單位客戶產(chǎn)出，影響零售利潤(rùn)考核。清理這些賬戶后，銀行可重新統(tǒng)計(jì)“有效客戶數(shù)”，讓績(jī)效考核更貼近真實(shí)經(jīng)營(yíng)能力。

上述城商行分行行長(zhǎng)也認(rèn)為，賬戶不等于客戶。過(guò)往爭(zhēng)搶開(kāi)戶實(shí)際只是第一步，后續(xù)的服務(wù)和產(chǎn)品配套沒(méi)有跟上也是一種客戶資源浪費(fèi)。重新梳理賬戶的活躍度某種程度也是精細(xì)化管理的一種表現(xiàn)。

其次，銀行大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷趨勢(shì)下，銀行也有主動(dòng)降低無(wú)效賬戶的內(nèi)在需求。

10月24日，點(diǎn)點(diǎn)數(shù)據(jù)金融分析專家李子川對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，睡眠賬戶與僵尸戶規(guī)模過(guò)多，會(huì)直接制約銀行AI模型的準(zhǔn)確性與穩(wěn)定性。

如在強(qiáng)依賴行為數(shù)據(jù)的風(fēng)控場(chǎng)景中，此類賬戶的長(zhǎng)期靜默易誤導(dǎo)反欺詐模型，既可能將異常啟動(dòng)誤判為正常行為導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)漏報(bào)，也可能因信息匱乏而誤傷低活躍正常用戶。

而在精準(zhǔn)營(yíng)銷場(chǎng)景中，基于失真歷史數(shù)據(jù)生成的客戶畫像會(huì)偏離其真實(shí)需求，直接影響到推薦轉(zhuǎn)化效果。

從這個(gè)角度看，銀行持續(xù)推進(jìn)睡眠賬戶清理，不僅是響應(yīng)監(jiān)管反詐與賬戶管理要求的必要舉措，也是從源頭提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、強(qiáng)化AI在實(shí)際業(yè)務(wù)中應(yīng)用價(jià)值的關(guān)鍵路徑。

但在銀行業(yè)沉睡卡最高占三分之一的情況下，清理賬戶工作既有不小空間也難以一蹴而就。

據(jù)媒體報(bào)道，2024年，河南、河北和安徽金融監(jiān)管局先后披露，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)成功激活“沉睡賬戶”數(shù)量分別為43萬(wàn)余戶、近50萬(wàn)戶和1.5萬(wàn)戶。

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