信用卡代還作為信用卡還款的一種方式，雖然能夠解決用戶一時的資金需求，但與之相伴的卻是各種違規(guī)亂象。11月19日，北京商報記者從知情人士處獲悉，銀聯(lián)于11月18日晚間向成員機構(gòu)緊急下發(fā)《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》(以下簡稱《通知》)，肅清收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還現(xiàn)象。對于下一步整治措施，銀聯(lián)向北京商報記者獨家透露，后續(xù)將持續(xù)監(jiān)控違規(guī)代還行為，研判市場發(fā)展趨勢，繼續(xù)做好規(guī)范管理和風險防控工作，保護持卡人權(quán)益。

重點整治虛擬賬戶

銀聯(lián)向北京商報記者透露，近階段，通過投訴舉報等途徑發(fā)現(xiàn)，市場上出現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務。此業(yè)務會儲存持卡人敏感信息，并利用商業(yè)銀行的規(guī)則設(shè)置進行違規(guī)還款操作，甚至引發(fā)風險案件，損害產(chǎn)業(yè)各方利益。

在此背景下，《通知》對信用卡違規(guī)代還業(yè)務進行了定性：信用卡違規(guī)代還的特點包括但不限于特定應用程序、移動支付App利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行特定或不定期循環(huán)還款。銀聯(lián)指出，此種違規(guī)業(yè)務極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風險，甚至引起惡性案件。收單機構(gòu)應立即展開內(nèi)部自查清理并上報。

一位支付行業(yè)觀察人士對北京商報記者表示，本次銀聯(lián)發(fā)布的文件并非針對所有信用卡代還平臺，而是利用虛擬賬戶直接替持卡人還款的代還平臺，這種行為本身就是違法行為。銀聯(lián)方面也向北京商報記者透露，本次專項規(guī)范工作將重點防控和全面整治利用App和系統(tǒng)平臺違規(guī)開展信用卡代還的業(yè)務。

為此，《通知》要求收單機構(gòu)自2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自查整頓工作，重視其危害性。對收單機構(gòu)的整改自查提出了三個要求：首先全面自查整改。收單機構(gòu)應從外包服務機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，應立即關(guān)停。其次，報送違規(guī)信息。自查發(fā)現(xiàn)自身存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，收單機構(gòu)應填寫自查報送表報送秘書處，報送信息包括外包服務機構(gòu)的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件App的名稱、交易規(guī)模等。對于存在應報未報違規(guī)代還業(yè)務的收單機構(gòu)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將采取嚴厲處置措施。另外，建立長效工作機制。收單機構(gòu)應加強業(yè)務合規(guī)學習，建立長效工作機制。在外包服務機構(gòu)管理、商戶真實性管理等各方面從嚴開展業(yè)務，避免出現(xiàn)類似違規(guī)問題。

“被整治是遲早的事”

伴隨著銀行信用卡發(fā)卡量的飆升，套現(xiàn)已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。移動支付網(wǎng)行業(yè)分析師慕楚表示，國內(nèi)信用卡代還，本質(zhì)上是信用卡套現(xiàn)的衍生，存在一定法律和違規(guī)風險，被整治是遲早的事。

據(jù)了解，目前信用卡代還主要有三種模式，分別是“套現(xiàn)貸”模式、平臺代還模式、信用卡套現(xiàn)模式。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，“套現(xiàn)貸”模式與信用卡套現(xiàn)模式，均依靠虛構(gòu)交易、循環(huán)套現(xiàn)的方式進行造假。由于實施了“刷卡”這個動作，背后必然牽連到收單機構(gòu)，一些造假方式十分低劣。虛假交易通常存在交易金額異常、交易時間頻率異常、交易行業(yè)為低費率行業(yè)等特征。在“刷卡-返現(xiàn)”的操作中，平臺和持卡人傾向于更少的“刷卡手續(xù)費”，因此會更偏好減免類商戶，嚴重占用及浪費發(fā)卡行資源，本質(zhì)上與此前的“套碼”、“跳碼”如出一轍。

對銀聯(lián)叫停信用卡代還的原因，資深互金評論員畢研廣有更深層次的看法，在他看來，信用卡代還屬于民間借貸，雖然完成了償還信用卡這一動作，但信用卡持卡人的債務并未消失，債權(quán)則從信用卡發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)移到代還平臺，這一過程中還可能出現(xiàn)一系列的問題，比如高利貸、套路貸等。對于持卡人來說，容易陷入“以貸養(yǎng)貸”，拆東墻補西墻的怪圈，進一步惡化持卡人的負債。另外，代還信用卡，從一定程度上來講，粉飾了信用卡的真實逾期率，也會給金融機構(gòu)把控信用卡風險帶來一定障礙。

此外，信用卡代還平臺的安全性也一直被詬病。北京商報記者隨機抽查iOS和安卓手機App市場中5家信用卡代還App發(fā)現(xiàn)，在這些信用卡代還平臺申請代還業(yè)務需填寫非常詳細的資料，除了常用設(shè)備信息例如手機號碼、身份證號碼、信用卡賬號等資料外，居住地址、運營商信息、網(wǎng)銀信息、社保賬號、公積金賬號等個人信息也會被授權(quán)給平臺進行查詢。最為關(guān)鍵的是還有部分平臺需要向平臺提供信用卡背面的安全碼，如果信息泄露極易造成用戶信用卡被盜刷風險。

持續(xù)監(jiān)控違規(guī)行為

雖然我國對信用卡代還業(yè)務一直未有明確的監(jiān)管文件，但早在2018年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會就已經(jīng)覺察到此類業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題。

蘇筱芮認為，信用卡違規(guī)代還首先會對持卡人構(gòu)成風險，包括持卡人被盜刷的賬戶安全風險，以及個人隱私信息被泄露的風險等;其次是對發(fā)卡行構(gòu)成風險，信用卡違規(guī)代還具有借新還舊、循環(huán)滾動的特征，通過賬單延后埋藏持卡人當前的真實信用情況，使得風險在不斷延后中積累和加劇;最后是對正常金融秩序形成沖擊，一些代還產(chǎn)品利率早已超過法律紅線，甚至夾雜詐騙、洗錢等非法犯罪行為。

北京商報記者獲悉，銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。銀聯(lián)強調(diào)，自2019年12月2日起，收單機構(gòu)仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內(nèi)業(yè)務等。

針對收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作未來的整改措施，銀聯(lián)向北京商報記者表示，信用卡違規(guī)代還規(guī)范工作是一項常規(guī)的系統(tǒng)性專項工作，后續(xù)將持續(xù)監(jiān)控違規(guī)代還行為，研判市場發(fā)展趨勢，繼續(xù)做好規(guī)范管理和風險防控工作，保護持卡人權(quán)益，更好地服務成員機構(gòu)，保障支付行業(yè)平穩(wěn)有序發(fā)展。

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