來源：基本面力場(chǎng)

說起來還是在兩三年前，有朋友跟力場(chǎng)君講述了農(nóng)戶聯(lián)保貸款，說是在內(nèi)蒙古一些地方，由沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，當(dāng)銀行向聯(lián)保成員發(fā)放貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。這原本是三農(nóng)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，但當(dāng)遇到有貸款人還不上貸款的時(shí)候，卻顯露出很大弊端，甚至出現(xiàn)了整村農(nóng)戶集體被納入不良征信記錄的“奇觀”。

最近力場(chǎng)君還關(guān)注到一篇數(shù)月之前的報(bào)道，內(nèi)蒙古銀行旗下四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上存在漏洞，除了聯(lián)保小組的成立不合規(guī)范、聯(lián)保有名無實(shí)外，農(nóng)戶聯(lián)保貸款年利率高達(dá)10.8%，不僅沒有貫徹“惠農(nóng)”的初衷，反而將擔(dān)保人困在了無休止的利息和罰息中。

(資料圖片)

這不禁讓力場(chǎng)君多關(guān)注到內(nèi)蒙古銀行，能夠感覺到，這家銀行自身體系風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小喲！

公開資料顯示，內(nèi)蒙古銀行成立于1999年11月19日，前身是呼和浩特市商業(yè)銀行，最近公布的數(shù)據(jù)顯示該行近三年?duì)I業(yè)收入連續(xù)下降，2022年末不良貸款率為3.18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行平均不良貸款率1.71%的水平；同時(shí)自2022年1月份到目前共收到10余張罰單，多與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)。

但其實(shí)這些都不關(guān)鍵，對(duì)于90%以上資產(chǎn)都來自于負(fù)債的銀行來說，明面兒上的風(fēng)險(xiǎn)都不叫事兒，潛伏在“水下”的風(fēng)險(xiǎn)才是真正的風(fēng)險(xiǎn)。就內(nèi)蒙古銀行而言，力場(chǎng)君就覺得它的子銀行系統(tǒng)中，暗雷涌動(dòng)，先來近距離觀察其中一個(gè)子銀行案例：

“鄂爾多斯市天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”是內(nèi)蒙古銀行控股65%的子公司，這家銀行的其他股東包括了4家法人單位和1名自然人，其中“鄂爾多斯市瑞德煤化有限責(zé)任公司”和“內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資料股份有限公司”分別持股10%。

從這兩家股東各自的情況來看，非常不樂觀，前者“鄂爾多斯市瑞德煤化有限責(zé)任公司”早在2019年就多次被列為限制消費(fèi)企業(yè)，并于2021年成為最高人民法院公示的失信人，被法院強(qiáng)制執(zhí)行金額高達(dá)5.5億元之巨；后者“內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資料股份有限公司”同樣多次未按時(shí)履行法律義務(wù)被法院強(qiáng)制執(zhí)行，在2022年淪為限制消費(fèi)企業(yè)。

公開資料還顯示，“鄂爾多斯市瑞德煤化有限責(zé)任公司”在2023年2月進(jìn)行了股權(quán)出質(zhì)借款，質(zhì)權(quán)人正是鄂爾多斯市天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行，也就是說這家償債能力明顯已經(jīng)出了嚴(yán)重問題的公司，仍然能夠從其入股的銀行中拿到貸款。

不僅如此，這家“鄂爾多斯市瑞德煤化有限責(zé)任公司”與內(nèi)蒙古銀行的交集頗深，比如由內(nèi)蒙古銀行持股40%的“大連旅順口蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”，前者同樣持有10%的股權(quán)，并且在2021年10月也存在向該銀行質(zhì)押股權(quán)進(jìn)行貸款的記錄。

說起來，這家“鄂爾多斯市瑞德煤化有限責(zé)任公司”在金融領(lǐng)域布局頗深，除了上述內(nèi)蒙古銀行旗下的子銀行之外，《天眼查》顯示該公司還是“鄂爾多斯市罕臺(tái)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”、“華貴人壽保險(xiǎn)股份有限公司”、“深圳寶安桂銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”、“?？诼?lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”、“內(nèi)蒙古阿爾山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”等眾多金融機(jī)構(gòu)的股東，在村鎮(zhèn)銀行體系中能量可見一斑。

對(duì)于內(nèi)蒙古銀行的控股、參股子公司群體，“鄂爾多斯市天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”并非個(gè)例，除此之外還存在大量子銀行的其他股東被限消、被法院強(qiáng)制執(zhí)行，和被列為失信人的例子。內(nèi)蒙古銀行的子銀行體系中，包含了多少“問題股東”，資產(chǎn)端又隱藏了多少“暗雷”，一時(shí)之間恐難以窺見全貌。

值得一提的是，內(nèi)蒙古銀行現(xiàn)任的董事長(zhǎng)是劉豐。公開資料顯示，劉豐出生于1972年，1995年7月從內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院貨幣銀行學(xué)專業(yè)畢業(yè)后，進(jìn)入到工商銀行呼和浩特分行，在此任職期間取得了天津財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政學(xué)專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，2006年到2017年期間先后在交通銀行、招商銀行任職，2014年以42歲的年紀(jì)當(dāng)上了交行內(nèi)蒙古分行行長(zhǎng)助理。

2017年，劉豐以45歲的年紀(jì)就任包頭市副市長(zhǎng)。也正是在2017年，包商銀行暴雷，是年5月專案組介入“明天系”案件后發(fā)現(xiàn)，包商銀行自2005年以來僅大股東占款累計(jì)高達(dá)1500億元，且每年的利息就多達(dá)百億元，長(zhǎng)期無法還本付息，資不抵債的嚴(yán)重程度超出想象；在此后的兩年時(shí)間里，明天集團(tuán)和包商銀行開展自救，直到2019年5月被依法接管。

能夠看到，劉豐就任包頭市副市長(zhǎng)期間，經(jīng)歷了包商銀行從暴雷到被依法接管的全過程。或許也正是這份豐富的金融從業(yè)經(jīng)歷，2022年5月劉豐被任命為內(nèi)蒙古銀行董事長(zhǎng)。

回顧包商銀行暴雷案的前前后后，股東內(nèi)部制衡的失靈正是其走向失敗的重要原因，“問題股東”對(duì)于銀行資產(chǎn)的占用隱蔽且路徑復(fù)雜，最終膨脹成銀行資產(chǎn)中巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。力場(chǎng)君覺得，“問題股東”的存在，絕對(duì)是銀行經(jīng)營(yíng)中的最大的雷區(qū)，也是隱蔽性最強(qiáng)的雷區(qū)，不到最后包不住的時(shí)候是很難被發(fā)現(xiàn)的。

就內(nèi)蒙古銀行來說，多家子銀行存在“問題股東”，甚至公開資料都能夠查詢到向“問題股東”發(fā)放貸款，這讓力場(chǎng)君深感其背后蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)小不了。

另據(jù)報(bào)道，劉豐在一次內(nèi)部會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“必須轉(zhuǎn)變穿新鞋走老路、只看當(dāng)下不計(jì)后果的經(jīng)營(yíng)思路”，甚至具體提到：“需要與利益關(guān)聯(lián)方進(jìn)行反復(fù)的博弈，需要管理團(tuán)隊(duì)的不斷磨合和方向校準(zhǔn)，只有做好了這些，才能順利到達(dá)理想的‘彼岸’。”或許，劉豐也已經(jīng)看到一些不同尋常的風(fēng)險(xiǎn)和暗雷吧。

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